Кредит наличными в банке без лишних переплат
Когда вы хотите оформить кредит наличными, кредитор почти всегда рекламирует низкую процентную ставку. На деле итоговая переплата зависит от полной стоимости кредита (ПСК). ПСК включает проценты, страховые премии, комиссии за обслуживание и любые платные услуги, которые обязательны для получения денег. Эта цифра указывается в правом верхнем углу первой страницы договора и измеряется в процентах годовых.
Допустим, вам нужны 300 000 рублей на 3 года. Один кредитор предлагает ставку 15%, другой — 18%. На первый взгляд разница невелика, но при аннуитетных платежах (равными суммами каждый месяц) переплата по первому варианту составит около 72 000 рублей, а по второму — уже 88 000 рублей. Это 16 000 рублей разницы при одинаковой сумме долга. Поэтому выбирать кредит только по рекламной ставке — ошибка. Смотрите на ПСК и график платежей.
Самый дешевый кредит наличными — это не тот, где меньше цифра в буклете, а тот, где ниже ПСК и нет скрытых комиссий. Перед подписанием попросите сотрудника кредитора распечатать график платежей. В нём каждая сумма должна складываться из основного долга и процентов. Если вы видите отдельную строку за «ведение счёта» или «консультацию», это повод отказаться от предложения.
Дают ли кредиторы кредит наличными: основные требования
Дают ли кредиторы кредит наличными без справок и поручителей? Да, но за простоту вы заплатите повышенной ставкой. Стандартные требования для обычного потребительского кредита такие: возраст от 21 года (реже от 18 лет), постоянная регистрация в регионе присутствия кредитора, трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев, общий стаж от 1 года. Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме кредитной организации.
Кредитор оценивает вашу кредитную историю через скоринг — автоматическую систему баллов. Она анализирует, как вы платили по прошлым кредитам, сколько у вас открытых займов, были ли просрочки. Если просрочка была одна на 30 дней три года назад, скоринг может пройти, а пять просрочек по кредитным картам за последний год заметно повысят вероятность отказа. Зарплатные клиенты получают преимущество: кредитор уже видит ваши поступления и не требует справку о доходах.
Когда вы хотели оформить кредит наличными и получили отказ, не обращайтесь сразу в микрофинансовую организацию. Сначала запросите свою кредитную историю бесплатно через государственный портал или в бюро кредитных историй. Возможно, там ошибка или старый долг, который вы давно закрыли, но кредитор не получил информацию. Оспорить запись можно через заявление в бюро, срок рассмотрения — 30 дней.
Как найти самый дешевый кредит наличными
Самый дешевый кредит наличными обычно предлагают крупные кредиторы с государственным участием или организации, которые обслуживают зарплатных клиентов. Ставки там могут быть на 2–4 процентных пункта ниже, чем для «человека с улицы». Например, если базовая ставка у кредитора 19%, зарплатный клиент может получить 17%, а при подключении услуги «снижение ставки» — 15%. Услуга может стоить 5 000 рублей, но экономия на процентах за 500 000 рублей на 5 лет составит 30 000 рублей.
Сравнивайте предложения на сайтах-агрегаторах, но не оставляйте заявки сразу в десяти организациях. Подача заявки отражается в кредитной истории. Если кредиторы видят, что за неделю вы подали 5 заявок и получили отказы, это может снизить скоринг. Лучше изучите условия, отберите 2–3 предложения и подайте заявки одновременно. Потом выберите лучший одобренный вариант.
Обратите внимание на сезонные акции. Перед Новым годом или в периоды затишья кредиторы снижают ставки по кредитам наличными на 1–3 процентных пункта. Иногда выгоднее подождать 2–3 недели, чем брать кредит в пиковый сезон спроса. Но не тяните, если деньги нужны срочно на лечение или ремонт после аварии: промедление может стоить дороже, чем разница в ставке.
Как снизить переплату после оформления
Даже если вы уже подписали договор, переплату можно сократить. Первое правило — не берите страховку, если она вам не нужна. Кредиторы могут предлагать страхование жизни или здоровья при выдаче кредита наличными. По общему правилу вы вправе отказаться от страховки в течение 14 дней — в период охлаждения. Для этого подайте письменное заявление в страховую компанию или кредитную организацию, если она выступала агентом. Деньги вернут в установленный законом срок.
Второе правило — погашайте кредит досрочно. Любой потребительский кредит можно погасить полностью или частично без штрафов. Если вы внесёте 50 000 рублей досрочно в первый год, проценты пересчитаются на остаток долга. При аннуитетном платеже, если выбрать сокращение срока, уменьшится срок кредита, а не обязательный ежемесячный платёж. Например, кредит 400 000 рублей на 4 года под 18%: досрочное погашение 100 000 рублей через 12 месяцев уменьшит срок на 11 месяцев и сэкономит около 45 000 рублей процентов.
Третье правило — следите за комиссиями. Некоторые кредиторы взимают плату за СМС-информирование или обслуживание карты, на которую перечисляют кредит. Эти платежи увеличивают ПСК, но от них можно отказаться. СМС-оповещение стоит 50–100 рублей в месяц, за 3 года набегает 3 600 рублей. Если вы контролируете платежи через мобильное приложение, отключите СМС.
Что делать, если вы уже переплачиваете по действующему кредиту
Если вы оформили кредит наличными под высокий процент и сейчас видите предложения на 5–7 пунктов ниже, рассмотрите рефинансирование. Это новый кредит, который погашает старый. Выгода считается так: сложите все оставшиеся платежи по старому кредиту и сравните с суммой платежей по новому с учётом комиссий и страховок. Пример: остаток долга 200 000 рублей, ставка 22%, осталось 2 года. Новый кредитор предлагает 15% на 2 года с комиссией за перевод 1% от суммы. Экономия на процентах составит около 14 000 рублей, комиссия — 2 000 рублей. Итоговая выгода — 12 000 рублей.
Не соглашайтесь на рефинансирование, если новый кредит увеличивает срок. Даже при низкой ставке переплата вырастет за счёт лишних месяцев. Проверяйте график: срок должен остаться тем же или стать короче. Также не стоит рефинансировать кредиты с маленьким остатком долга: расходы на оформление съедят выгоду.
Ещё один вариант — продажа залога или реструктуризация, если вы потеряли доход. Кредитор может снизить платёж на 6 месяцев, но это увеличит переплату. Реструктуризация не уменьшает долг, а только переносит срок. Используйте её, если есть риск просрочки, иначе кредитная история может испортиться на 3–5 лет.