Кредит наличными для долгов и жилья стоит ли брать

Вопрос «стоит ли брать кредит наличными» почти всегда связан с желанием снизить ежемесячную нагрузку. Кредитор предлагает объединить несколько долгов в один платёж, и на первый взгляд это выглядит выгодно. Но выгода считается не по размеру платежа, а по полной переплате за весь срок. Поэтому кредит наличными на закрытие кредитов нужно оценивать как обычную сделку с конкретными цифрами, а не как способ «перестать нервничать».

Например, у вас есть 380 000 рублей долгов с общим платежом около 15 700 рублей и остатком срока три года. Переплата по старым договорам составит примерно 186 000 рублей. Кредитор предлагает 380 000 рублей наличными под 21% на пять лет с платежом 10 300 рублей. Вы получаете минус 5 400 рублей в месяц, но переплата по новому кредиту вырастет до 238 000 рублей. Если цель — снизить нагрузку здесь и сейчас, такой вариант допустим. Если цель — заплатить меньше, это проигрыш на 52 000 рублей.

Когда кредит наличными на закрытие кредитов оправдан

Кредит наличными на закрытие кредитов имеет смысл при одновременном выполнении нескольких условий:

1. Новая ставка ниже средневзвешенной ставки старых долгов минимум на 5–7 процентных пунктов.
2. Вы сохраняете прежний ежемесячный платёж и направляете разницу на досрочное погашение нового кредита.
3. Вы не покупаете страховку или отказываетесь от неё в течение 14 дней по правилам регулятора.
4. В старых договорах нет моратория на досрочное погашение, и вы можете закрыть их без комиссии.

Если вы просто снижаете платёж с 15 700 до 10 300 рублей, выгоду получает кредитор. Вы платите дольше, и итоговая переплата растёт. Если же вы продолжаете вносить 15 700 рублей в месяц, то досрочно закрываете новый кредит быстрее и можете обогнать старый график по переплате.

Главные риски консолидации долгов через наличный кредит

Первый риск: деньги уходят не на закрытие долгов. Вы получаете 400 000 рублей на карту, и часть суммы незаметно растворяется в текущих расходах. Через два месяца старые кредиты живы, новый кредит уже частично потрачен, а платить нужно по всем. Поэтому новый кредит нужно направлять по реквизитам старых долгов в день выдачи.

Второй риск: страховка добавляет к телу долга 40 000–90 000 рублей. При кредите 500 000 рублей полис стоимостью 60 000 рублей увеличивает сумму, на которую начисляются проценты. По правилам регулятора вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней, но кредитор после отказа вправе повысить ставку. До подписания договора запросите два расчёта: со страховкой и без неё.

Третий риск: вы не закрываете старые договоры вовремя, и новый кредитор видит двойную долговую нагрузку. Информация в бюро кредитных историй обновляется быстро. Если вы планируете ипотеку, наличный кредит на закрытие других долгов может снизить одобренную сумму будущего ипотечного займа.

Кредиты наличными на жильё: почему это почти всегда дорого

Использовать потребительский кредит наличными для покупки жилья опасно прежде всего из-за ставки. Необеспеченный кредит стоит дороже ипотеки на 8–15 процентных пунктов, потому что у кредитора нет залога. Разница в цифрах выглядит так.

Допустим, вам нужны 2 000 000 рублей. Потребительский кредит под 29% на пять лет даст платёж около 63 500 рублей. Ипотека той же суммы под 18% на тот же срок потребует около 50 800 рублей. Ежемесячная разница составляет 12 700 рублей. За пять лет это 762 000 рублей лишней переплаты только из-за типа кредита.

Если растянуть ипотеку до 15 лет, платёж станет ниже, чем при пятилетнем потребительском кредите. Наличный кредит на жильё не даёт и налогового вычета на проценты. По статье 220 Налогового кодекса вычет положен только по ипотечным процентам, а не по процентам нецелевого кредита.

Кредит наличными на первоначальный взнос: скрытый удар по ипотеке

Чаще всего кредит наличными на жильё берут не вместо ипотеки, а ради первоначального взноса. Это опасный сценарий. Кредитор, выдающий ипотеку, увидит ваш наличный кредит в кредитной истории и учтёт его платёж как долг. Максимальная сумма ипотеки снизится.

Представьте, что ваш доход — 100 000 рублей. Кредитор готов отдавать на все кредиты не более 50% дохода, то есть 50 000 рублей в месяц. Если платёж по наличному кредиту составляет 20 000 рублей, на ипотечный платёж остаётся 30 000 рублей. Это может уменьшить одобренную сумму ипотеки на несколько сотен тысяч рублей, и сделка сорвётся.

Скрыть наличный кредит в анкете бессмысленно. Кредитор увидит его в бюро кредитных историй за 5–10 рабочих дней. Если вы уже получили одобрение по ипотеке, а потом взяли наличный кредит, кредитор вправе пересмотреть решение или отозвать одобрение.

Что делать вместо опасного кредита наличными

Если долгов несколько и платёж стал тяжёлым, сначала попробуйте реструктуризацию у своего кредитора. При снижении дохода более чем на 30% можно просить кредитные каникулы по закону 353-ФЗ. Это не уменьшает долг, но даёт передышку до шести месяцев.

Рефинансирование конкретных кредитов у другого кредитора часто выгоднее, чем объединение через наличный кредит. Кредитор сам перечислит деньги прежним кредиторам, и вы не получите на руки сумму, которую можно потратить не по назначению.

Для покупки жилья проверяйте льготные ипотечные программы. Семейная ипотека под 6%, программа для специалистов сферы технологий от 5%, дальневосточная и арктическая под 2% — эти ставки несопоставимы с потребительским кредитом. Материнский капитал можно использовать как первый взнос без привлечения необеспеченного долга.

Если долг неподъёмный и кредитов несколько, работает внесудебное банкротство через многофункциональный центр. Оно подходит для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, когда нет имущества для реализации. Это крайний шаг, но он останавливает начисление процентов и звонки кредиторов.

Как правильно оформить кредит наличными, если решение принято

Если после расчётов вы всё же решили взять кредит наличными, действуйте по такому плану:

1. Запросите у прежних кредиторов точные суммы долга на дату планируемого погашения и реквизиты для полного досрочного погашения.
2. Попросите у нового кредитора график платежей и полную стоимость кредита без страховки и со страховкой.
3. Сравнивайте два варианта в деньгах, а не по размеру ежемесячного платежа.
4. После выдачи денег закройте старые договоры в тот же день и получите справки об отсутствии задолженности.
5. Храните справки и платёжные документы минимум три года.

Отдельно проверьте условия досрочного погашения нового кредита. По закону 353-ФЗ кредитор не вправе брать комиссию за частичное или полное досрочное погашение. Нужно лишь уведомить его об этом за 14 дней. Любой штраф за досрочное погашение в потребительском кредите незаконен.

Итог: стоит ли брать кредит наличными

Кредит наличными на закрытие кредитов разумен, если вы снижаете общую переплату и сохраняете прежний темп погашения. Если вы просто растягиваете долг на пять лет ради лёгкого платежа, кредитор зарабатывает больше.

Кредит наличными на жильё почти всегда проигрывает ипотеке по ставке, сроку и налоговым последствиям. Как источник первоначального взноса он опасен, потому что снижает доступную сумму ипотечного кредита и ставит сделку под угрозу.

Сначала посчитайте деньги в таблице и запросите у кредитора полный расчёт. Один час проверки может сэкономить вам 50 000–700 000 рублей переплаты.