Большой кредит для бизнеса на план ИП или компанию
Кредитор рассматривает заявку на 10, 20 или 30 млн рублей не как потребительский займ, а как проект с конкретным риском. Инспектору нужны три вещи: понятный источник погашения, ликвидный залог и ваше личное участие деньгами. Если вы подготовите эти элементы, шанс получить финансирование заметно растёт. Ниже я объясняю, как взять большой кредит для бизнеса в трёх частых ситуациях. Речь пойдёт про суммы от 5 млн рублей, которые кредиторы уже относят к крупным сделкам для малого бизнеса.
Какой кредит считается большим для бизнеса
Для малого и среднего бизнеса займы от 5 до 50 млн рублей считаются крупными инвестиционными кредитами. Такие суммы редко выдают без залога: подойдут коммерческая недвижимость, квартира, транспорт, оборудование или права по договору аренды. Ликвидность актива означает, что кредитор сможет быстро продать его и вернуть деньги, если вы перестанете платить. Оборотный кредит выдают проще, но он привязан к среднемесячной выручке и чаще не превышает 50-70% от оборота. Инвестиционный кредит закрывает покупку техники, ремонт помещения, запуск нового направления или приобретение готового бизнеса.
Как взять кредит под бизнес-план
Ключевая фраза «как взять кредит под бизнес план» подразумевает, что у вас пока нет стабильной выручки. Поэтому бизнес-план нельзя писать как презентацию, где всё окупится за один месяц. Кредитный аналитик проверяет цифры: цену товара, аренду, налоги, закупку сырья и сезонные провалы. Если вы просите 12 млн рублей на производство, в документе должно быть видно, что ежемесячная чистая прибыль к концу первого года составит хотя бы 250-350 тысяч рублей. Тогда кредитор сочтёт обслуживание кредита реальным.
Что должно быть в бизнес-плане
Для кредитной заявки соберите следующие документы и расчёты:
- финансовая модель на 36 месяцев с помесячной разбивкой доходов и расходов;
- точка безубыточности и запас прочности по выручке к кредитному платежу;
- договоры аренды, предварительные контракты с покупателями или поставщиками;
- смета капитальных затрат и график вложений собственных средств;
- расчёт налоговой нагрузки по выбранному режиму: ИП на УСН, ОСН или патенте.
Собственный взнос обязателен. Если проект стоит 15 млн рублей, кредитор может одобрить 10-12 млн, а остальное вам нужно вложить своими деньгами. Участие заёмщика снижает риск невозврата, поэтому долговая нагрузка по проекту должна быть не выше 70-80% от общей стоимости.
Куда подавать заявку
Кредит под бизнес-план проще получить у финансовых организаций — участников программ поддержки малого бизнеса. По льготным программам ставка может составлять 12-14% годовых, тогда как стандартная ставка для инвестиционного займа без господдержки находится в диапазоне 15-19%. Если вашего залога не хватает, обратитесь в региональный гарантийный фонд. Фонд может выдать поручительство на 50-70% от суммы кредита, и кредитор охотнее одобрит сделку.
Как взять кредит на открытие ИП
Новый ИП без выручки для кредитора выглядит как заёмщик с нулевой кредитной историей бизнеса. Поэтому основной акцент делается на ваши личные доходы, кредитный рейтинг и имущество. Без залога начинающий предприниматель может рассчитывать на сумму от 300 000 до 1 000 000 рублей, если у вас стабильная зарплата или подтверждённый доход самозанятого. Под залог квартиры или коммерческой недвижимости сумму можно увеличить до 5-10 млн рублей.
Как взять кредит на открытие ИП быстрее всего? Зарегистрируйте ИП, откройте расчётный счёт и подайте заявку одновременно в два-три финансовых учреждения. До регистрации можно взять потребительский кредит под залог недвижимости, а затем направить эти деньги на бизнес. Некоторые финансовые организации и региональные фонды поддерживают начинающих предпринимателей до 35 лет: они дают займы до 3 млн рублей под поручительство фонда и при условии, что у вас есть предварительный договор аренды или закупки оборудования.
Покупка франшизы повышает шанс на одобрение. Кредитор видит готовую финансовую модель, известный бренд и поддержку франчайзера, поэтому риски оценивает ниже. В таком случае можно запросить кредит под бизнес-план конкретной франшизы, включая паушальный взнос и аренду помещения.
Как взять кредит на покупку готового бизнеса
Готовый бизнес интереснее для кредитора, чем стартап, потому что у него уже есть выручка, клиенты и товарные остатки. Но кредит выдаётся не под заявленную продавцом цену, а под рыночную стоимость активов. Как правило, кредитор финансирует 50-70% от оценочной стоимости недвижимости, оборудования и товарных запасов. Ваш первоначальный взнос должен составлять 30-50% от цены сделки.
Например, продавец хочет 25 млн рублей за кафе с помещением. Оценщик оценил недвижимость в 18 млн рублей. Кредитор может дать до 12-13 млн, а остаток вы платите продавцу из собственных средств. Если вы покупаете долю в ООО, оформить залог сложнее: доля менее ликвидна, чем недвижимость. Поэтому кредитор охотнее финансирует покупку имущественного комплекса или коммерческой недвижимости с действующим бизнесом.
Перед подачей заявки проведите проверку бизнеса. Запросите налоговую отчётность за два года, выписки по расчётному счёту, договоры аренды, сведения о штате и кредиторской задолженности. Если бизнес показывал зарплаты в конверте или скрывал выручку, кредитор откажет после анализа счетов. Кредит на покупку готового бизнеса часто оформляют как коммерческую ипотеку на срок 7-10 лет. Ставка по такой сделке составляет 15-19% годовых, а по льготной программе можно рассчитывать на 11-14%.
Как повысить шансы на большой кредит
Перед подачей заявки сделайте пять шагов:
- покажите ликвидный залог с рыночной стоимостью не менее чем в полтора раза выше суммы кредита;
- увеличьте собственный взнос до 30-40%, чтобы снизить риск для кредитора;
- привлеките платёжеспособного поручителя, например второго учредителя или супруга с доходом;
- закройте просрочки по действующим кредитам и долги по налогам;
- не рассылайте заявки в десять финансовых организаций подряд, потому что множественные запросы портят кредитную историю.
Кредитор также проверяет открытые исполнительные производства, блокировки по счёту и сомнительные операции по 115-ФЗ. Если вы часто снимали наличные на личные цели или переводили крупные суммы без назначения платежа, отдел финансового мониторинга может завернуть заявку.
Не забудьте про страхование залога. Кредитор часто требует полис на коммерческую недвижимость, оборудование или транспорт. Для недвижимости страховка от огня и залива обойдётся в 0,2-0,5% от стоимости актива в год. Отказ от страхования может быть причиной отклонения сделки или повышения ставки на 1-2 процентных пункта.
Что делать, если кредитор отказал
После отказа запросите письменный ответ. Финансовая организация не обязана раскрывать все внутренние методики, но часто указывает, какого обеспечения не хватило или почему не устроила кредитная история. Если отказ связан с нехваткой залога, обратитесь в региональный гарантийный фонд или предложите дополнительное имущество. Если кредитор не увидел выручку, проработайте как ИП или ООО 3-6 месяцев с оборотами по расчётному счёту и повторите заявку.
Альтернативой кредиту может стать лизинг оборудования, краудлендинг или займ от инвестиционного фонда. Но ставки там выше, поэтому считайте реальную стоимость денег. Не берите займ под 0,8% в день как замену кредиту: такие условия увеличивают кассовый разрыв и загоняют бизнес в долговую яму.
Главное правило для большого кредита: покажите, из каких денег вы вернёте долг, и предложите актив, который кредитор сможет продать в случае провала. Если у вас есть прозрачная выручка, собственный взнос и понятная финансовая модель, получить финансирование на открытие ИП или покупку готового бизнеса вполне реально.